Crédito

Qual a diferença entre as taxas TAN, TAE e TAEG?

2 min

A TAN, TAE e TAEG são ótimos indicadores para comparar propostas de diferentes instituições financeiras. Mas é importante que os critérios sejam os mesmos.

Vai pedir um empréstimo? Uma coisa é certa: vai encontrar um rol de taxas e termos financeiros que precisam de ser entendidos. Há três taxas especialmente importantes na hora de comparar créditos entre instituições financeiras. E apesar de terem siglas muito parecidas, têm significados diferentes no contexto de um empréstimo. Escolher a proposta de crédito mais barata ou adequada para si implica conhecer bem estas taxas: saber o que são e para que servem.

TAN: Taxa de juro Anual Nominal

A TAN é a taxa que serve para calcular os juros de um empréstimo. De uma forma simples, podemos dizer que é o preço do empréstimo que cada banco cobra, de acordo com o prazo e o montante acordados.

A TAN é obrigatória em todos os contratos, é anual, mas é cobrada mensalmente nas prestações do empréstimo.

Para saber exatamente quanto vai pagar pela TAN, tem de dividir o valor da taxa anual pelo número anual de prestações: sejam mensais, trimestrais ou semestrais.

Mais três coisas que deve saber:

  • A TAN aplica-se apenas ao montante de crédito emprestado, ou seja, serve apenas para calcular a prestação mensal do empréstimo, mas não inclui as outras despesas associadas à contratação do crédito.
  • Não deve optar por um crédito ou instituição financeira só porque apresenta uma TAN mais baixa, já que isso não significa que o custo do crédito seja mais baixo.
  • Não confunda a TAN com o spread. A Taxa Anual Nominal inclui o spread – a margem de lucro do banco no empréstimo – acrescido do indexante variável, que no caso do crédito habitação é a Euribor.

TAE: Taxa Anual Efetiva

Esta taxa mede todos os custos associados a um determinado empréstimo, incluindo os juros, comissões bancárias e prémios dos seguros exigidos. No entanto, não inclui os impostos como o do selo. De uma forma simples podemos dizer que esta taxa é a TAEG menos  impostos. Esta taxa perdeu alguma relevância, desde janeiro deste ano, com as novas regras do Banco de Portugal para o crédito habitação, que determinam que a TAEG passa a ser a medida de custo do crédito, em substituição da TAE.

TAEG: Taxa Anual de Encargos Efetiva Global

Ainda é uma taxa desconhecida para muitos, mas é melhor prestar-lhe a atenção que merece. Este é o indicador que mede o custo total dos empréstimos, incluindo encargos com juros, comissões bancárias, despesas processuais, seguros e todos os outros custos. Tudo. Por isso é o indicador por excelência para comparar empréstimos: seja um cartão de crédito, um crédito pessoal ou habitação. Por exemplo, num empréstimo para a casa, as instituições financeiras costumam publicitar os spreads, mas o que tem de comparar efetivamente entre propostas de bancos é a TAEG, que indica quais são os custos totais associados ao empréstimo. Note que, em propostas com o mesmo montante, prazo e modalidade de reembolso, a que apresentar a TAEG mais baixa é a mais barata para o cliente.

Guarde este glossário nos favoritos. Vai ser-lhe útil na hora de pedir um crédito.

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