Crédito

Contas ordenado: como funcionam e o que deve saber

3 min

A conta ordenado é um produto bancário que pode ter vantagens, mas também tem uma série de condições que deve conhecer. Saiba como funcionam.

Data de publicação 2022 M03 23

Hoje em dia são raras as pessoas que não têm uma conta bancária. Esta é indispensável para gerir as despesas e as finanças da família, mas há vários tipos de contas, que servem diferentes necessidades e uma delas é a conta ordenado, que é um dos tipos de conta à ordem mais utilizado pelos portugueses.

O que é uma conta ordenado?

A conta ordenado é uma conta de depósito que obriga o cliente a domiciliar o seu ordenado. Ou seja, para poder ter acesso a este tipo de produto, a entidade empregadora tem de lhe pagar o salário por transferência bancária direta para essa conta.A diferença em relação às contas à ordem tradicionais é que disponibiliza uma linha de crédito automática e permite dispor de um descoberto. Isto significa que o banco concede crédito a descoberto e estabelece o montante máximo a utilizar,o chamado plafond,em relação ao salário que recebe. O plafond pode ser ser igual ao valor total de um salário ou corresponder a um valor parcial.

Quais são as vantagens de ter uma conta ordenado?

De forma a fidelizar os clientes, e uma vez que este tipo de conta obriga à domiciliação do ordenado, os bancos oferecem um conjunto de vantagens a quem abre uma conta ordenado. A principal é precisamente o facto de disponibilizar um descoberto bancário, que não é mais do que uma linha de crédito que pode ser utilizada a qualquer momento.

Optar por este tipo de conta pode ser útil para fazer face a uma necessidade pontual de crédito, uma vez que, na prática, o valor disponível na conta é superior ao do saldo contabilístico. Para além do que recebe de salário, o banco disponibiliza um valor que pode significar a duplicação do salário.

A conta ordenado pode, também, proporcionar vantagens ao nível das comissões de manutenção cobradas pelo banco, que podem ser reduzidas ou mesmo eliminadas. Se contraiu um empréstimo de crédito à habitação ou crédito pessoal no mesmo banco, associar uma conta ordenado pode implicar a redução do spread, a margem cobrada pelo banco sobre o empréstimo.

Há desvantagens em ter uma conta ordenado?

Se a utilizar com responsabilidade, em princípio não terá problemas. No entanto, aquela que é a grande vantagem deste tipo de contas, é também a sua principal desvantagem. O facto de o banco permitir o descoberto de forma imediata pode criar a ilusão de que o titular da conta tem mais dinheiro do que aquele de que dispõe realmente e fazê-lo perder o controlo das suas finanças. Esta situação pode funcionar como um incentivo a que se gaste mais do que aquilo que se ganha e tudo o que gastar do crédito concedido, além dos juros cobrados pelo banco, será descontado do seu ordenado no mês seguinte.

Quem deve optar por uma conta ordenado e como escolher a melhor?

As contas ordenado são úteis se, por exemplo, estiver a pensar fazer um crédito habitação, para baixar o spread. São, também, vantajosas para quem pretende ter uma almofada financeira para situações de emergência tendo sempre atenção e cuidado na sua utilização.

Antes de optar por este tipo de conta, avalie, também, a sua situação contratual com a entidade empregadora. Se tiver um contrato a prazo poderá ser mais vantajoso optar por outro tipo de conta à ordem - como as contas de serviços mínimos bancários ou contas pacote -, para não correr o risco de poder ficar com descoberto para pagar relativo ao mês anterior, no mês que se seguir ao fim do contrato.

Para escolher a melhor conta ordenado para si, a palavra de ordem é “informação”. Informe-se sobre as comissões que terá de pagar. Façauma comparação entre bancos utilizando o comparador do Banco de Portugal, analise as vantagens que os vários bancos oferecem, como spreads reduzidos, e pergunte pela possibilidade de limitar o descoberto autorizado. Depois, analise os juros: o banco que oferecer as menores taxas de juro pelo crédito a descoberto será o que tem a melhor conta ordenado. As taxas máximas que os bancos podem aplicar são fixadas, trimestralmente, pelo Banco de Portugal.

Uma conta ordenado pode ser interessante, mas implica uma utilização responsável do descoberto. Antes de optar por este tipo de conta, avalie a sua situação para perceber se será vantajoso para si ou não.

IRS

Dúvidas ao entregar a declaração de IRS? Encontre aqui informação atualizada sobre as tabelas, reembolsos, prazos, dicas para poupar no IRS e muito mais!

Saiba como maximizar o seu reembolso de IRS

Impostos

Saiba como maximizar o seu reembolso de IRS

4 min
Os casais devem entregar o IRS em conjunto ou separado?

Impostos

Os casais devem entregar o IRS em conjunto ou separado?

2 min
Veja tudo o que pode deduzir no IRS em 2022

Impostos

Veja tudo o que pode deduzir no IRS em 2022

3 min
6 destinos inteligentes para a sua devolução do IRS

Impostos

6 destinos inteligentes para a sua devolução do IRS

7 min
Durante quanto tempo deve guardar as faturas para o IRS?

Impostos

Durante quanto tempo deve guardar as faturas para o IRS?

1 min
IRS Automático: saiba como funciona e se está abrangido

Impostos

IRS Automático: saiba como funciona e se está abrangido

3 min
IRS Jovem: a especialista responde às principais questões

Impostos

IRS Jovem: a especialista responde às principais questões

1 min